Упоминание о страховых выплатах прочно ассоциируется с обманом. Так уж сложилось. Обманывают все, и клиенты и страховые компании. Но, если первые, в случае раскрытия обмана, рискуют получить отказ в выплате, то страховые компании и вовсе ни чем не рискуют. Даже за самое наглое мошенничество в нашей стране страховая компания не несет ответственности.

Контролирующие органы не принимают никаких мер к нарушителям. Нам приходится буквально вынуждать Нацкомфинуслуг Украины не только обращать внимание, но и документировать совершенные страховой компанией нарушения. Увы, но бардак на страховом рынке происходит с ведома, и при полном попустительстве Нацкомфинуслуг Украины.

Для страховго мошенничества сложились более чем благоприятные условия, поскольку большая часть клиентов не только не знакомы с порядком оценки ущерба, и выплаты компенсаций, но и поступают так как им советуют сотрудники страховой компании. Неосведомленность о собственных правах, и явно излишняя доверчивость как раз и позволяет страховым компаниям обманывать пострадавших, называя это урегулированием убытков.

Этой статьей мы начинаем цикл публикаций об обмане при урегулировании убытков причиненных в результате ДТП. Мы кратко опишем наиболее распространенные схемы обмана, и в дальнейшем каждый из описанных способов будет рассмотрен отдельно, с подробным описанием.

Пожалуй, наиболее распространенным способом обмана является самостоятельная оценка ущерба страховой компанией. Суть обмана заключается в подмене понятий, и незнании пострадавшим своих прав, и обязанностей страховой компании.

После обращения за выплатой, сотрудник страховой компании (которого почему-то называют экспертом — прим.) проводит осмотр, и фотографирует повреждения автомобиля. После осмотра владельцу “разрешают” приступать к ремонту, предварительно пообещав подогнать оценку(выплату) под счет станции.

Спустя время выясняется, что выплата до безобразия мизерная. Как это объясняется не важно. Важно то, что к этому времени автомобиль, как правило восстановлен, либо разобран/продан, и потому провести независимую оценку, то есть определить истинный размер ущерба, уже невозможно. Пострадавшему остается либо смириться с обманом, либо обратиться к нашему правосудию, с его туманными перспективами.

В соответствии с законодательством, страховая компания не имеет права оценивать ущерб. Оценку имеет право выполнять специалист имеющий сертификат Фонда Госимущества, либо судебный эксперт. Выплачивать без проведения оценки страховая компания может только по договорам добровольного страхования (КАСКО), если это предусмотрено условиями.

При выплатах по автогражданке страховая компания обязана выполнить независимую оценку ущерба, за исключением случаев когда пострадавший самостоятельно просит компанию рассчитать выплату без проведения независимой оценки, либо по счету СТО.

Так же к одному из разновидностей такого обмана можно отнести оценку ущерба проведенную по фотографиям предоставленным страховой компанией, поскольку оценивать ущерб не смотрев машину можно лишь по постановлению следователя либо судьи. Во всех остальных случаях это обычный обман.

Далее в списке относительно честных способов отъема денег находится удержание НДС. Способ о котором наслышаны все, и который настолько любим страховыми компаниями, что выплачивая по автогражданке они удерживают НДС всюду, где можно и где нет. Шутка ли — махом сократить расходы на 20 процентов! А учитывая, что мало кто будет спорить по поводу НДС, и еще меньше людей добьются его возврата, удержание НДС превращается в поистине универсальный инструмент обмана.

Законодательством действительно предусмотрена возможность удерживать НДС, но не всегда, а только лишь в некоторых случаях, скорее исключительных случаях.

Но в нашей стране не принято соблюдать закон. Потому выплачивая, страховые компании в 9 из 10 случаев под видом удержания НДС просто воруют деньги. И если вы не станете мириться с воровством — деваться некуда, компания вернет украденное. К радости компаний грамотные клиенты это редкость, и большая часть ничего не подозревая, довольствуется красивой фразой об удержании налогов.

Но не воровством единым добиваются экономии. Есть более надежные способы, например, поручить оценку ущерба «своему» оценщику. Страховая компания назначает оценку ущерба «независимому» специалисту, с которым в дальнейшем компания согласует результаты оценки. Такой подход наиболее надежен, поскольку доказать связь между оценщиком и страховой компанией очень сложно. Но и этот способ имеет слабые места, поскольку оценщик обязан соблюдать требования законодательства. В этом и заключается слабость. Контролируя действия оценщика, его вполне можно заставить посчитать так как положено. Это конечно потребует определенных усилий, но главное то, что противостоять такому обману можно, хотя и не просто.

Далее давайте рассмотрим ремонт на партнерской станции техобслуживания. Эта распространенная практика при урегулировании страховых случаев, позволяющая сотрудникам компании получать вознаграждение с каждого ремонта. Общими усилиями станции и страховой компании, из ситуации выжимается максимум выгоды, при этом качество проведенного ремонта мало кого интересует.

Стоит отметить — некоторые компании действительно без лишних вопросов оплачивают счет партнерской станции. Однако случаи недобросовестного ремонта, и установки деталей сомнительного качества тоже не редкость. Потому мы относим такие действия к обману, поскольку целью отправки на партнерскую станцию является прежде всего заработок на выплате, без учета интересов пострадавшего.

Нужно обратить внимание на то, что вместе с выплатой по счету, у страховой компании могут появиться основания для удержания НДС, и совсем не факт, что удержанные деньги вернут.

Иногда страховая компания только частично оплачивает ремонт, объясняя свои действия тем, что станцией были завышены стоимость работ, или деталей. Либо некоторые детали не имеют характерных для ДТП повреждений, и потому оплачены не будут.

Если с ценой деталей все понятно — их стоимость не должна превышать расценки официального дилера, то с объемом работ, или видом ремонта часто возникают проблемы. Самая главная из которых в том, что решение принимают, и пытаются навязать, люди которые(за редким исключением) не имеют ни малейшего понятия о технологии ремонта автомобиля, и руководствуются только лишь экономией.

Что касается споров о повреждениях, якобы, не относящихся к заявленному событию — очевидно, что для подобных утверждений компания должна иметь веские доказательства, которых обычно не существует. Большая часть таких отказов построена на субъективным мнениях, и потому успешно оспаривается.

Различные удержания из страховой выплаты, такие как износ, амортизация и прочее тоже входят в арсенал воришек, и успешно используется ими для уменьшения выплат. А работает это вот как — получив заключение независимого специалиста, страховая компания с целью уменьшения суммы применяет различные коэфициенты. Иногда даже ссылаясь на законодательство. Но!

При оценке ущерба по автогражданке (за исключением договоров КАСКО) износ определяется всегда когда этого требует Методика. То есть, заключительная часть исследования, пишется с, или без учета износа.

В отчете об оценке содержится уже готовая информация, за достоверность которой несет ответственность специалист составивший отчет. Страховая компания может только удержать франшизу, и в некоторых случаях НДС, поскольку выводы пишутся с учетом всех корректирующих коэффициентов. Но, несмотря на столь очевидные вещи нам очень часто приходится сталкиваться описанным способом обмана. Он очень популярен. Возможно потому, что он не требует от исполнителей особенных навыков. Только лишь наглость, и желание обмануть.

С явным обманом немного познакомились. Теперь давайте рассмотрим незаметный обман, например,внесение в документы нужных компании данных. Способ прост, как все гениальное. При заполнении документов, страховые компании предоставляют бланки заявлений, в которых содержится просьба к страховой компании, либо дополнительные обязательства, которые заявитель берет на себя не замечая этого.

Заполняя заявление пострадавший, неожиданно для себя, попросит оценить ущерб аварийным комиссаром компании, либо в заявлении на выплату пострадавший сам укажет сумму подсказанную ему сотрудником компании. В обоих случаях мы сталкиваемся с манипуляцией, но никто не обращает на нее внимания. Столь открытый обман люди попросту не замечают.

Получив такое заявление, компании ничего не остается кроме как выполнить «просьбу» заявителя. Что и делается. В случае вопросов, или несогласия с размером выплаты, страховая компания покажет вам собственноручно написанные заявления, — как просили, так и поступили. Какие могут быть вопросы.

Чтобы не попасться на такую уловку читайте документы. Внимательно читайте, и не стесняйтесь вычеркивать все, что вам не нравиться. А лучше пользуйтесь типовыми бланками заявлений.

И наконец главное - продажа недействительных полисов страхования. Продажа полисов автогражданки по которым гарантированно не будет убытков. Отличный способ обмана. Страховая компания через посредников продает полис автогражданки, но в случае ДТП выяснится, что незадолго до продажи полис был похищен, и компания не имеет к нему ни малейшего отношения. Это означает, что пострадавшему ничего не выплатят.

Многие водители покупают заведомо недействительные полиса, экономя таким образом свои деньги. Бытует ошибочное мнение будто бы полис приобретается для ГАИ, да и в случае ДТП проблемы будут у пострадавшего, и ни коим образом не коснуться виновника. Реальность бывает жестокой, и такая экономия нередко оборачивается серьезными финансовыми потерями.

Поскольку на протяжении многих лет сценарии “краж” и последующей продажи таких полисов были написаны как под копирку. Мы относим такой обман к намеренным действиям страховой компании, и считаем его самым опасным из всех. Владелец полиса может не знать, о том, что из компании вывели все деньги. В случае ДТП пострадавший ничего не получит, а у виновника появится серьезные проблемы.

По одному из таких страховых дел Нацкомфинуслуг Украины никак не могли найти страховую компанию. Мы самостоятельно собрали документы, установили местонахождение страховой компании и передали информацию в контролирующий орган. Только после обращения в прокуратуру, Нацкомфинуслуг начали «работать», но как всегда безуспешно.

Такие аферы сложны, и в одиночку не проворачиваются. Контролирующие органы всегда дают время на развертывание аферы, и последующий вывод собранных денег. Ну, а потом, как и положено, начинают безуспешную борьбу с нарушителями. Вот такие реалии.

Вот и все. Мы изложили и кратко описали наиболее распространенные схемы обмана, которые любой из нас может распознать самостоятельно. Описанные схемы не статичны и могут применяются как самостоятельно, так и в различных комбинациях, но применяются они всегда. В дальнейшем мы подробно рассмотрим каждый из приведенных способов обмана.

Источник: АВАРКОМ. Все о страховых выплатах